近日，芬蘭創(chuàng)業(yè)公司Uniqul推出基于人臉識別的支付平臺，該系統(tǒng)只需用戶面對pos機屏幕刷一次臉，整個支付流程在5秒鐘之內就基本結束。這種基于人體器官的支付模式就是“生物支付”，它以其唯一性和不可替代性，正逐步取代存折、銀行卡等傳統(tǒng)金融服務工具，成為未來支付結算的主媒。

“生物支付”主要是依靠生物識別技術，根據人體固有的生理器官和行為特征確定客戶身份，然后再與個人銀行賬戶進行關聯(lián)，交易時只需要識別其生物特征，就可以完成支付。目前工行、交行、招行、光大等國內銀行都已推出了相關的生物支付業(yè)務。

打造感應支付數字平臺

雖然生物支付技術早在19世紀就已經出現(xiàn)，但其真正興起還是在20世紀90年代互聯(lián)網普及之后。從目前來看，被應用推廣的生物支付主要包括指紋支付、虹膜支付、人臉支付、靜脈支付、聲紋支付等。

所有的生物支付方式都包括如下幾個處理流程：采集、解碼、比對和匹配。生物圖像的采集主要采用高精度的掃描儀、攝像機等光學設備，以及基于電容、電場技術的晶體傳感芯片、超聲波掃描、紅外線掃描等設備。

其中光學掃描錄入技術是目前最成熟的指紋錄入技術。只要將手指放在一個臺板（通常是用加膜的玻璃制成）上，就能完成手指圖像的錄入。在過去幾年中，這種設備已經變得越來越小，價格也越來越便宜。

而超聲波錄入技術的應用則不是很廣泛。手指放在玻璃臺板上，超聲波掃描開始時會聽到蜂鳴聲并感覺到震動。由于使用了聲波，因此在錄入圖像時，手指不必直接接觸臺板。

芯片錄入技術則是基于芯片的傳感器，面積只有一枚郵票那么大，客戶直接將手指放在硅芯片的表面就可完成指紋圖像的錄入。

指紋圖像的采集解碼，需要對圖像特征進行提取、分析。平均每個指紋都有幾個獨一無二可測量的特征點，每個特征點又都有大約7個特征，10個手指最少能產生4900個獨立可測量的特征點，足以確保指紋識別的可靠性。

在數字信息解碼處理方面，高性能、低價格的數字信號處理器（DSP）已開始大量應用。在比對和匹配技術方面，當指紋圖像的特征值被提取后，就可依照特征值與數據庫中原來存儲的指紋圖像特征進行比對和匹配。隨著指紋匹配算法可靠性不斷提高，大型數據庫和分布式網絡技術的迅速發(fā)展，將使以指紋為代表的生物支付系統(tǒng)得到廣泛的推廣應用。

安全便利的支付模式

在非接觸支付領域，基于生物識別的支付方案在安全性、便利性上具有極大優(yōu)勢。

就安全性而言，拓展生物識別技術的應用，有效提高了金融支付的可靠性。目前，基于靜脈支付技術的“手掌衛(wèi)士”等機具已廣泛被銀行安裝到取款機、門禁系統(tǒng)、收銀臺等設備上，有效提高了對客戶身份識別的準確性。

就便利性而言，生物支付使客戶購物消費時無需攜帶信用卡和身份證，所有關于用戶的信息，如身份、銀行賬戶、個人保險（放心保）和醫(yī)療記錄等都包含在個人的DNA信息里。消費者簡單地掃描一下手掌或指紋，就可以買到一杯咖啡。相比于傳統(tǒng)的現(xiàn)金和信用卡支付，生物支付不僅減少了消費者的等待時間，而且提升了購買體驗。

目前，雖然許多國家的政府、企業(yè)和消費者都對生物支付產生了濃厚興趣，但是與信用卡支付和手機支付相比，由于生物支付的成本較高，因此，其真正應用還有一段較長的路要走。不過，隨著生物支付技術的發(fā)展，或許有一天，去銀行取款將無需帶卡，也不需輸入賬戶密碼，只要客戶的一個眼神、刷臉即可，生物識別技術終將改變傳統(tǒng)的金融支付方式。

總的來說，生物支付的廣泛應用，將使人們金融生活的安全系數迅速提高，人際間互信的基礎不斷鞏固。這些獨一無二的身體密碼，最終會引發(fā)金融支付模式顛覆式的變革，實現(xiàn)真正的無介質虛擬“裸付”。