中午，和朋友們在王府井百貨大樓的外婆家餐館聚餐后，李萌來到收銀臺。掏出錢包里的廣發(fā)銀行信用卡，輸入密碼。不到5秒鐘，POS機顯示刷卡成功，“嗞嗞”地吐出刷卡單據。這時手機也收到了一條短信：“您的廣發(fā)信用卡于5月8日12時15分，消費人民幣412元。”
這樣的場景，在我們日常的消費中隨處可見。不過，李萌是個愛刨根問底兒的人：“剛刷完卡幾秒鐘就收到銀行短信，一直想問問這些數據怎么流轉的，為什么這么快？”
探秘解析
信息高速上的“馬拉松”
亦莊，中金數據系統(tǒng)有限公司。穿行在一排排深灰色的計算機服務器之間，總經理苗玉峰挨個兒檢查著設備的運轉情況。聽說了李萌的困惑，這位曾在國有大銀行負責數據管理工作20多年的老專家樂了：“別看只是短短的幾秒鐘，刷卡的數據已經像閃電一樣，在信息回路里跑了一大圈！”
將時光回溯到李萌在餐館刷卡的那個瞬間，當信用卡刷過商家的POS機，這筆消費數據已經進入了銀聯(lián)的專用線路。
“銀行消費數據的中轉，需要一個中樞網絡系統(tǒng)，在咱們國內當然是銀聯(lián)。國外是VISA、萬事達這些卡組織。”苗玉峰說，為了保證金融安全，這個中樞系統(tǒng)是專線專用。通過這條專線，李萌的這筆消費數據在同一時間到達了收單行和發(fā)卡行的數據中心。
顧名思義，“發(fā)卡行”就是發(fā)給李萌信用卡的廣發(fā)銀行；而“收單行”則是發(fā)放給商戶pos機的浦發(fā)銀行。在這一瞬間，銀行本身的風險控制系統(tǒng)，也對這筆消費數據進行了全方位的審核。
“這張信用卡是不是一張正常使用的信用卡？有沒有逾期不還？額度是否足以支持這次消費？”供職于一家商業(yè)銀行信用卡部的張勝旭說，當銀行風控系統(tǒng)確認這是一筆正常交易之后，就會給商戶回饋一個“授權”，意思是“沒問題，可以消費。”
這體現在李萌的感官中，就是商戶POS機屏幕上顯示出的“刷卡成功”。這時，銀行通過電信運營商的網絡，給消費者的手機發(fā)出一條消費提示短信。
“消費者在北京刷卡，我們假設發(fā)卡行的數據中心在廣州、收單行的數據中心在上海，這筆消費數據無疑會走遍三地。”苗玉峰說，在一瞬間，數據通過信息高速公路，在地圖上跑了個大三角。
數據背后的秘密
刷卡數據描繪經濟“面孔”
數據當然不會“白跑一圈”。我們每一個人每次刷卡留下的交易數據，都在為銀行提供后續(xù)的配套服務做參考。
凌晨3時，北京的消費者陸明被手機鈴聲驚醒。“您的信用卡剛剛發(fā)生了一筆異常消費，請問您現在身處國外嗎？”銀行工作人員的詢問讓陸明一時間摸不著頭腦：“我一直在北京，哪兒也沒去啊？”
原來，陸明的信用卡剛剛被不法分子在國外試圖盜刷。
“當消費者的信用卡消費數據突然出現異常，銀行的風控系統(tǒng)就會啟動。”張勝旭說，陸明平時的刷卡消費一直都在北京，但這筆消費數據突然出現在國外，而且數額巨大，這立即引起了銀行的注意。在確認這是一筆盜刷之后，銀行立即凍結了陸明的銀行卡，避免了他的經濟損失。
另一個顯而易見的例子，是信用卡額度的悄然上調。
“自己沒有向銀行提出申請，但信用卡的額度就漲上去了？”張勝旭說，這就是刷卡數據起到的作用。通過分析一個人的刷卡記錄，銀行會發(fā)現消費者幾乎每個月都可以用夠額度，且還款記錄良好。“這就說明現有的額度不太夠用了，銀行就會給客戶上調額度。”
不過，如果消費者打起了“歪主意”，數據一樣會清晰顯示。“當我們通過刷卡數據發(fā)現，有的消費者每個月都持續(xù)在同一家小商戶大額刷卡套現，銀行肯定會多個心眼兒。”張勝旭說，這樣的客戶未來在申請臨時調整額度甚至用卡都會受到影響。
知識角
誰第一個提出大數據概念
大數據(Big Data)，或稱巨量資料，指的是所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法透過目前主流軟件工具，在合理時間內達到擷取、管理、處理并整理成為幫助企業(yè)經營決策更積極目的的資訊。而在維克托·邁爾-舍恩伯格及肯尼斯·庫克耶編寫的《大數據時代》中，大數據指不用隨機分析法(抽樣調查)這樣的捷徑，而采用所有數據的方法。
總的來說，大數據具有4V特點：Volume(大量)、Velocity(高速)、Variety(多樣)、Value(價值)。
最早提出“大數據”時代到來的全球知名咨詢公司麥肯錫認為，數據，已經滲透到當今每一個行業(yè)和業(yè)務職能領域，成為重要的生產因素。人們對于海量數據的挖掘和運用，預示著新一波生產率增長和消費者盈余浪潮的到來。
